一对快乐地、受过高等教育的新婚夫妇租住在一套拥挤的公寓里，他们很快就意识到这样很省钱，
因为两个人的日常花销和一个人的差不多。
但问题是，公寓太拥挤了，于是他们决定攒钱买一栋理想的房子，这样就能计划要孩子了。现在，
他们有两份收入，并开始专心干事业。他们的收入开始增加。
随着收入的增加，支出也增加了。
对大多数人而言，第一项支出是税。许多人认为是个人所得税，但对大多数美国人而言，最高的税
是社会保险。作为一名雇员，表面上社会保险和医疗保险共计约7.5%，实际上却是15%，因为雇主
必须为你付7.5%的社会保险。关键是，你还得为你工资中已经扣除的社会保险的那部分钱缴纳所得
税，而这些钱是你从未拿到手的，因为它们通过预扣直接进入了社会保障体系之中。
再回到这对年轻的夫妇身上，随着收入的增加，他们决定去买一套自己的房子。在通过抵押贷款有
了房子后，他们就得缴纳一项新的税——房地产税，然后他们买了新车、新家具等，以与新房子相
配。最后，他们突然发觉他们的负债项充斥着抵押债务和信用卡债务。他们的债务开始增加。
他们落入了“老鼠赛跑”的陷阱。不久孩子出生了，他们必须更加努力地工作。之前的经历又再次
发生，钱挣得越多，缴税也越多，这也被称为“所得等级攀升”。
“发生通货膨胀时，价格和所得提高，而美元价值保持不变，纳税人的所得就会被划入较高的税收
等级，即使实际所得没有增加，其有效税率也会提高，这种有效税率的提高被称为‘所得等级攀升’
”。
一张信用卡被邮寄过来，他们最大限度地透支它。这时一家贷款公司打电话来告诉他们，他们最大
的资产“房子”，已经通过评估，因为他们的信用记录非常好，所以公司可以为他们提供债务合并
贷款。
债务合并贷款是指用一个单一的贷款替换多重贷款，借款人不仅可以按月还款，还款期还有延长。
那家公司告诉他们用这笔贷款偿付他们信用卡上的高息消费贷款是一项明智之举，除此之外，他们
的住房按揭贷款的利息也会是免税的。他们同意了贷款公司的建议，并用债务合并贷款付清了高息
的信用卡贷款。他们感觉松了口气，因为他们的信用卡账单付清了，但实际上他们不过是把消费贷
款转到了住房按揭贷款上。他们现在要支付的钱数少了，是因为他们把债务分散在以后的30年去支
付了。这真是件聪明事。
他们的邻居打电话来，说阵亡将士纪念日商店正在打折，他们对自己说：我们什么也不买，只是去
看看。但一旦发现了想要的东西，他们还是忍不住又刷了那些刚刚还清的信用卡。
“美国政府曾将每年的5月30日定为阵亡将士纪念日，以纪念美国南北战争中阵亡的将士。但1971年
以后，为保证全体美国人都能享受这个假期，许多州将它改在5月的最后一个星期一。”
我总是会碰到这种年轻夫妇，他们名字不同，但遇到的财务窘境却是如此相似。他们来听我的讲座，
并问我：你能告诉我们怎样才能挣更多的钱吗？
他们甚至不知道他们真正的问题在于他们选择的消费方式。而这是由他们在财务上的无知以及不理
解资产和负债的区别造成的。
再多的钱也不能解决他们的问题，只有运用财务知识才能解决这些问题。我的一个朋友对那些欠债
的人不厌其烦地说：如果你发现你已在深渊，那你自己就别在挖了。
当我还是孩子时，我的爸爸告诉我日本人注重三种力量：剑、宝石和镜子。
剑象征着武器的力量。美国人在武器上已经花了上千亿美元，是世界上的超级军事大国。
宝石象征着金钱的力量。有句格言很有道理：记住黄金规则：有黄金的人制定规则。
镜子象征着自知的力量。日本人认为自知是三种力量中最宝贵的。
穷人和中产阶级往往被金钱的力量控制着。他们起床工作却不问自己这样做的意义。他们每天去工
作，其实是搬起石头砸自己的脚。大多数人并不真正懂得钱的意义，因此只能被钱控制。
如果他们知道镜子的力量，也许会自问：这有意义吗？可通常人们总是不相信自己内在的智慧，只
会随波逐流，人云亦云。他们做事情只是因为其他人也这么做，他们总是服从而不去提问。他们总
轻率地重复别人告诉他们的东西，例如：分期付款；你的房子就是你的资产；你的房子是你最大的
投资；欠债可以抵税；找一个稳定的工作；别犯错误；别冒险之类的话。
据说，对很多人来说在公众面前讲话比死还可怕。精神病学认为，害怕在公众面前说话是因为害怕
被批评、害怕被嘲笑、害怕被别人所不容。简言之，是害怕与别人不同。这种心理阻碍了人们去想
新办法来解决问题。
这也就是我那受过良好教育的爸爸所说的“日本人最重视镜子的力量”的原因，因为只有当他们“照
镜子”时，才能发现真相，既大多数人热衷于“稳定”是出于恐惧。其他事也一样能借助“镜子”来
看清，如运动、社会关系、职业和金钱等。
正是这种恐惧，既害怕被排斥的心理，使人们服从而不是去质疑那些被广泛接受的观点或流行的趋势
：你的房子是资产；用一个债务合并贷款来解决债务；更努力地工作；升值；有一天我会成为副总统
；存钱；加薪后我要买更大的房子；共同基金是最安全的，等等。
大多数人的财务困境是由于随大流、盲目地跟从其他人所造成的。因此我们都需要不时地照照镜子，
相信我们内心的智慧而不是恐惧。
我和迈克16岁时，在学校遇到了麻烦。我们不是坏孩子，只是开始和同学疏远了。我们在周末及平时
放学后为迈克的爸爸干活，干完活后，我们会花几个小时坐在一边听富爸爸和他的银行经理、律师、
会计师、投资商、经理和员工开会。富爸爸13岁就离开了学校，现在却在质问、指挥和命令着一群受
过良好教育的人。他们对他唯命是从，并且当他对他们表示不满时感到害怕。
富爸爸不是一个随大流的人，他有自己的想法。他痛恨“我们必须这么做，因为其他人这么做”这类
的话，也讨厌“不能”这个词。如果你想让他做什么，最好对他说：“我想你办不了这件事”就行了
。
我和迈克从这些会议中学到了不少东西，甚至比在学校里包括大学学到的还要多。迈克的爸爸虽然没
有受过高等教育，但作为一个成年人，他有很丰富的财务知识并且最终获得了成功。他曾反复地跟我
们说：聪明人总是雇佣比他更聪明的人。所以，我和迈克总是愿意花几个小时听那些聪明人说话并向
他们学习。
因此，我和迈克很难再遵循老师教的那些僵化的教条，这样问题就来了。当老师说：如果你得不到好
的成绩，在社会上也干不好时，我和迈克就扬起了眉毛。当我们被要求循规蹈矩，不要偏离规则时，
我们看到学校的程序扼杀了创造性。我们开始理解为什么富爸爸说学校是生产好雇员而不是好雇主的
地方。我和迈克有时会问老师，怎样才能学以致用，或是为什么我们不学习有关钱的知识及其运动的
规律。对第二个问题，我们得到回答通常是：钱并不重要，如果我们的学习成绩好，自然就会有钱。
我们越了解钱的力量，与老师和同学们的距离就越远。
我的受过高等教育的爸爸从不过问我的成绩，但我们却开始为钱的事争论。在我16岁时，我可能就已
经掌握了比父母更多的财务基础知识。因为我经常看书，经常听审计师、企业律师、银行家、房地产
经理人、投资人的谈话，而爸爸每天只和老师们谈话。
一天，爸爸告诉我我们的房子是他最大的投资时，我告诉他我认为房子并非一项好的投资，一场不太
愉快的争论发生了。
我还记得我画了图像爸爸说明他的现金流，我也向他指出了拥有房子后带来的附属支出。房子越大支
出就越大，现金就会通过支出不断地流出。
今天，人们仍在为“房子不是资产”这个观念向我挑战。我知道对许多人来说，房子是他们的梦想和
最大的投资，而且拥有自己的房子总比什么都没有强，但我仍想用另一种方法来看待这一教条。即使
我和我妻子要买大而豪华的房子，我们也很清楚那不是资产，而是负债，因为它把钱从我们口袋掏走
了。
因此我提出这个富有争议的观点。我并不指望所有人都同意，因为房子还有感情层面上的意义。此外，
对于钱的热衷也会减低财商，我的个人经验告诉我，钱能使决策变得情绪化。
对于房子，大多数人一生都在为他们从未真正拥有的房子而辛苦工作。换句话说，大多数人每隔几年
就买所新房子，每次都用一份新的30年期的贷款偿还上一笔的贷款。
即使人们住房按揭贷款的利息是免税的，他们还是要先还清各期贷款后，才能以税后收入支付各种开
支。
当我的岳父和岳母知道他们每月要为房子缴纳的财产税涨到1000美元的时候，简直惊呆了。他们已经
退休了，这笔税款无疑使他们的日子很紧张。
房子的价值并不总是在上升。我的一位朋友有一所价值100万美元的房子，而今天这所房子在市场上远
卖不到100万美元。
最大的损失是致富机会的损失。如果你所有的钱都投在了房子上，你就不得不努力工作，因为你的现金
正不断地从支出项流出，而不是流入资产项，这是典型的中产阶级现金流模式。正确得做法应该是怎样
的呢？
如果一对年轻夫妇能够早点在他们的资产中多些投入，他们以后的日子就会过得轻松些。他们的资产会
不断地增加，自动弥补支出。
决定买昂贵的房子，而不是开始证券投资，将对一个人的生活在以下3个方面形成冲击：
1. 失去了用其他资产增值的时机。
2. 本可以用来投资的资本将用于支付房子高额的维修和保养费用。
3. 失去受教育的机会。人们经常把他们的房子、储蓄和退休金计划作为他们资产项的全部内容。因为没
钱投资，也就不会投资，这将使他们无法获得投资经验，并永远不会成为投资界称为成熟投资者的人。而
最好的投资机会往往都是先给那些成熟投资者的，再由他们转手给那些谨小慎微的投资者，当然，在转手
时他们已经拿走了绝大部分的利益。
我并不是说一定不能买房子。我的意思是要理解资产和负债的区别。当我想要换一所大一点的房子时，我
会先买入一些资产，让它们创造能够支付这所房子的现金流。
我那受过良好教育的爸爸的财务状况，很好得描述了“老鼠赛跑”式的生活。他的支出总是和他的收入持
平，根本不可能去投资。结果，他的负债总是比他的资产还多。